Cách lập kế hoạch tài chính cá nhân thông minh nhất

CÁCH LẬP KẾ HOẠCH TÀI CHINH CÁ NHÂN

Những điều cần biết khi lập một kế hoạch tài chính
 

 Khi đã xác định mục tiêu, bạn cần phát triển một kế hoạch tài chính để đạt được những mục tiêu đó. Lập một kế hoạch sẽ giúp bạn biết được tình hình tài chính hiện tại của bạn. Nó sẽ cho phép bạn thống kê bạn nợ gì, bạn có gì và bạn có đang đi đúng hướng để đạt các mục tiêu của mình hay không
 

Kế hoạch tài chính là gì?

Một kế hoạch tài chính đơn giản là một danh sách những điều bạn muốn đạt được vào một thời điểm trong tương lai. Danh sách của bạn nên bao gồm các mục tiêu ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Danh sách cũng nên liệt kê các bước bạn cần thực hiện để đạt các mục tiêu này. Có nhiều chương trình phần mềm có thể giúp bạn tự mình phát triển một kế hoạch tài chính. Nếu bạn cần sự giúp đỡ, bạn cũng có thể chọn cách thuê một người lập kế hoạch tài chính.

Một kế hoạch nên được thiết kế theo các nhu cầu cá nhân của bạn. Chẳng hạn như, nếu bạn chỉ mới bắt đầu, bạn có thể sẽ cần một kế hoạch toàn diện hơn bao gồm tất cả các khía cạnh tài chính của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn gần nghỉ hưu, bạn có thể chỉ muốn xem lại các chọn lựa lập kế hoạch bất động sản.

Vạch kế hoạch tài chính

Khi phát triển kế hoạch tài chính, đầu tiên hãy quyết định xem bạn muốn thực hiện điều gì. Những khía cạnh quan trọng nhất trong kế hoạch của bạn là gì? Tự hỏi mình những câu hỏi như “Tôi có muốn trả hết nợ trước khi bắt đầu để dành quỹ khẩn cấp không? Tôi sẵn sàng chấp nhận rủi ro nào để đạt được mục tiêu?” Sau đây là vài mục tiêu cơ bản trong kế hoạch tài chính. Chúng sẽ là một điểm xuất phát tốt.

1. Chống lạm phát: nếu bạn muốn duy trì cùng mức sống khi bạn về hưu, tỉ suất hoàn vốn đầu tư của bạn phải lớn hơn tỉ lệ lạm phát. Bạn sẽ phải chấp nhận sự thật là đồng tiền của bạn sẽ có ít giá trị hơn trong tương lai.

2. Giảm thiểu rủi ro: kế hoạch tài chính của bạn nên được thiết kế dựa trên rủi ro mà bạn sẵn sàng chấp nhận để đạt mục tiêu của mình. Phong cách đầu tư của bạn ra sao? Bảo thủ hay táo bạo? Bạn phải cảm thấy hài lòng với các quyết định của bạn khi kế hoạch của bạn được thực hiện.

3. Giảm thiểu thuế: điều này có nghĩa là tận dụng các khoản đầu tư được trả chậm như vay tín chấp…… Sử dụng một chiến lược mua và giữ các cổ phiếu riêng lẻ. Bạn cũng có thể xem xét cách bạn sẽ giảm thiểu thuế cho những người thừa kế của bạn trong kế hoạch.

4. Quỹ khẩn cấp: Bạn nên lập kế hoạch cho những trường hợp đột xuất – hoá đơn khám chữa bệnh, bị mất việc, sửa chữa xe……. Các quỹ khẩn cấp thông thường nên bao gồm ít nhất 3-6 tháng lương để trong một tài khoản dễ lấy ra. Tiền tiết kiệm, tài khoản ngân hàng và tài khoản chứng khoán đều là những nơi rất tuyệt vời để cất tiền mặt. Bạn có thể hình thành dần tài khoản này bằng cách bắt đầu tự động trừ vào tiền lương của bạn mỗi tháng, Các hạn mức tín dụng cũng có ích – dĩ nhiên đó là phương cách cuối cùng.

5. Sự linh hoạt: Thay đổi lại kế hoạch của bạn mỗi năm nếu cần. Kế hoạch cần phải linh hoạt, thêm vào các mục tiêu mới hay xóa đi các mục tiêu cũ. Bạn cũng cần cập nhật các bước hành động của bạn. Một số lý do để điều chỉnh kế hoạch của bạn bao gồm việc lập gia đình hay ly dị, có con, kinh tế suy thoái ………

6. Tài sản ròng: Xem xét cách bạn sẽ chuẩn bị về tài chính cho những ước mơ của mình ra sao. Kiểm kê và tính toán giá trị tài sản ròng (tài sản có trừ đi tài sản nợ) để xem tình hình tài chính của bạn. Bằng cách này bạn sẽ biết được bạn thực sự có bao nhiêu tiền, nợ bao nhiêu, có thể đầu tư bao nhiêu và các khoản đầu tư hiện tại của bạn đang hoạt động ra sao.

Tập hợp tất cả các dữ liệu và bắt đầu phân nhóm chúng thành những mục sau:
Tài sản có: Tiền mặt, tiền tiết kiệm, tài khoản chứng khoán, cổ phiếu, trái phiếu, giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm, nhà, xe, tàu có giá trị, đồ cổ, nữ trang, tác phẩm nghệ thuật hay tài sản cho thuê.
Tài sản nợ: Thế chấp, khoản vay chưa trả, hoá đơn thẻ tín dụng, vay mua nhà, thuế chưa trả hay vay tín chấp…..
Tài sản ròng = Tài sản có – tài sản nợ

7. Lập ngân quỹ. Ngân quỹ là công cụ quản lý tài chính hiệu quả nhất mà bạn có thể sử dụng để biết được tình hình tài chính của mình. Xem xét những chi phí và thu nhập của bạn mỗi tháng. Bằng cách theo dõi các thói quen chi tiêu của mình, bạn có thể thấy được nên cắt giảm ở đâu – bạn có thể sử dụng những khoản chi không cần thiết để bổ sung vào những khoản đầu tư hay tiết kiệm của bạn.

8. Trả nợ. Biết rõ các khoản nợ và chủ động chi trả là sự phối hợp tốt nhất các yếu tố để trả nợ. Trong một số trường hợp, có thể chỉ là cắt giảm các chi phí không cần thiết của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn đang sống vượt mức hơn khả năng bạn có thì có thể phải cần đến những biện pháp cứng rắn hơn. Có nhiều chiến lược giảm nợ có thể giúp bạn giảm tình hình khó khăn về tài chính, quản lý tiền bạc của bạn tốt hơn và thậm chí cải thiện mối quan hệ của bạn với các chủ nợ.

Các bước lập Kế Hoạch Tài Chính cá nhân

Lầu hết mọi người đã nghe về những lợi ích của việc lập kế hoạch tài chính cá nhân và muốn quản lý tốt hơn tiền bạc riêng của mình. Vậy mà có vẻ quá khó để đi đến quyết định hành động ra sao. Nếu bạn không chắc bắt đầu từ đâu, bài học cơ bản về việc lập kế hoạch tài chính này có thể giúp bạn. Nó tạo lập hướng đi cho mọi người thuộc mọi cấp bậc tài chính trong cuộc sống và trình bày rõ ràng cách quản lý tiền bạc theo tám bước đơn giản.

Bước 1. Tạo ra và xem lại kế hoạch tài chính.

 Về cơ bản, kế hoạch tài chính là một bộ bản thảo về những mục tiêu, chiến lược và thời điểm nhằm đạt tới những mục tiêu đó: mua căn nhà đầu tiên, dành dụm hay quản lý tiền dự phòng về hưu, dành dụm tiền cho việc học của con cái, trả nợ, và vân vân.a

Viết ra kế hoạch này, trên mảnh giấy vàng, trên bảng tính, hay với sự trợ giúp của người lập kế hoạch tài chính có bằng cấp chuyên nghiệp (viết tắt là CFP) sẽ thúc đẩy bạn chịu trách nhiệm và thực hiện đầy đủ các bước trong danh sách điều cần làm. Nó đưa ra hướng dẫn, cho bạn chuẩn mực để từ đó đánh giá tiến triển, và giúp bạn ưu tiên cho việc sử dụng nguồn tài chính hiệu quả nhất.

Dứt khoát phải xem lại kế hoạch một cách định kỳ để điều chỉnh tình hình hay nhu cầu tài chính biến đổi, hoặc những sự kiện trong cuộc sống như thay đổi tình trạng hôn nhân, thất nghiệp, về hưu, sinh nở, hay tang gia trong dòng họ.

Bước 2. Lập sổ ghi chép tài chính.

Việc quản lý thành công của cải dễ dàng hơn nhiều nếu bạn biết các nguồn tài chính là gì. Do đó tập trung các sổ sách tài chính sau:
•tài khoản đầu tư
•bản kê ngân hàng
•khai báo thuế
•bản kê thế chấp và thẻ tín dụng
•hợp đồng bảo hiểm
•văn bản quy hoạch di sản

Sau đó sắp xếp chúng để bạn có thể tìm và truy cập dễ dàng. Bằng cách để chúng cạnh nhau, bạn sẽ có thể đánh giá rõ ràng hơn tình hình hiện tại và bố trí mục tiêu và ưu tiên hướng tới. Và khi đó, đừng quên kiểm kê tài sản cá nhân. Điều này không chỉ giúp bạn có tài liệu cụ thể về giá trị tài sản để lập kế hoạch mà còn cung cấp cho bạn hồ sơ trình công ty bảo hiểm trong trường hợp của cải bị mất do trộm cắp hay thiên tai.

Bước 3. Tính toán khoản tiền có thực sự.

Ngay khi lập ra sổ sách tài chính, tính toán số tiền có được thực sự. Đây chỉ đơn giản là việc tính ra cái bạn có trừ đi cái bạn nợ. Nếu tài sản của bạn (nhà cửa, tài khoản ngân hàng, vốn đầu tư và vân vân) vượt quá số nợ (tiền thế chấp, tiền vay cho việc học, nợ thẻ tín dụng, vv…), thì khoản tiền thực của bạn là số dương. Ngược lại, nếu nợ nhiều hơn có, số tiền cuối cùng bạn tính ra mang dấu âm.

Khoản tiền có thực là thước đo chính xác nhất về tình trạng khả năng tài chính của bạn và nên được dùng như cơ sở cho bất kỳ quyết định tài chính nào bạn đưa ra. Bạn nên đề ra mục tiêu hàng năm là làm gia tăng khoản tiền có thực. Đến cuối năm, bạn nên tính lại con số cuối cùng và so sánh với chuẩn mực của năm vừa rồi. Làm thế, bạn sẽ lập tức thấy được sự tiến triển.

Bước 4. Thiết lập kế hoạch chi tiêu.

Kế hoạch chi tiêu trình bày chi tiết những khoản thu và chi tiền bạc. Khoản thu bao gồm tiền lương, bổng lộc, lợi tức và mọi nguồn thu nhập khác bạn có. Khoản thu là phần thường dễ nhớ nhất. Mục chi tiêu là danh sách tỉ mỉ mọi khoản bỏ tiền ra. Khoản chi quan trọng nhất có thể là tiền tiết kiệm. Nếu bạn không xài nhiều hơn số mình có, thì khoản thu sẽ bằng khoản chi.

Có được kế hoạch chi tiêu cân đối có thể là một ưu thế về tài chính bất kể bạn là ai hay số tiền bạn kiếm được thực sự ra sao. Kế hoạch chi tiêu cho thấy những khoản chính cần chi và nêu bật những khoản chi phí phạm. Nó có thể cũng mang đến mọi cảnh báo sớm về những vấn đề tài chính đang đe dọa.

Bước 5. Lập quỹ dự trữ khẩn cấp.

Tốt nhất, bạn muốn có đủ tiền mặt trong tay để đáp ứng ba đến sáu tháng tiền sinh hoạt thiết yếu nếu bị mất nguồn thu đều đặn. Phụ thuộc vào mức bảo đảm của công việc, bạn có thể muốn gia tăng số tháng cho khoản tiền dự trữ đủ xài. Ví dụ như, những cá nhân làm việc một mình có thể muốn có tiền dự trữ cho cả năm, nhất là nếu thu nhập của họ biến động bởi thiên nhiên.

Bước 6. Giảm một phần hoặc giảm đến mức tối thiểu khoản nợ tiêu dùng.

Nợ nần kéo trì những kết quả khác của nỗ lực kiếm tiền như một cái mỏ neo nặng trịch. Nếu nợ tiêu xài của bạn–thẻ tín dụng, vay học phí, tiền vay và nợ cá nhân–đang ngốn tới 15 đến 20 phần trăm hay hơn nữa trong chi tiêu hàng tháng của bạn, thì phải ưu tiên giảm bớt nó. Và sao lại phung phí tiền dành dụm cho những thứ rất có thể lấy mức lãi suất rất cao từ thẻ và tiền vay của bạn?

Bước 7. Phác thảo bốn văn bản quy hoạch di sản chính.

Mỗi người trưởng thành có thể có (1) bản chúc thư; (2) quyền ủy nhiệm lâu bền, bổ nhiệm ai đó xử lý các vấn đề pháp luật và tài chính khi bạn không thể thực hiện; (3) văn bản nguyện vọng, trình bày phép điều trị y học bạn muốn để duy trì cuộc sống khi bệnh quá nặng; và (4) quyền ủy nhiệm chăm sóc sức khỏe lâu bền, bổ nhiệm ai đó nhận quyền lợi y tế khi bạn không còn nữa. Những trường hợp khác nhau có tên gọi khác nhau trong văn bản y tế, nhưng tất cả đều mang tính quyết định đến việc lập kế hoạch tài chính thông minh của bạn.

Bước 8. Có bảo hiểm thỏa đáng.

Quản lý rủi ro thiết yếu cho việc bảo đảm tài chính lâu dài của bạn. Có bảo hiểm, từ bảo hiểm y tế đến bảo hiểm tổn thất trong đời sống, xe cộ và nhà cửa, rất cần thiết để bảo vệ bạn khỏi bi kịch tài chính. Nói một cách đơn giản, bạn mua bảo hiểm để chi trả những khoản bạn không thể xoay sở từ số tiền mình có. Bắt buộc phải nhớ rằng bạn nên mua bảo hiểm khi bạn không cần nó, bởi vì đến khi bạn thật sự cần, bạn không thể có được.